Lohnt sich das Altersvorsorgedepot für mich?

Deine Angaben

Geburtsjahr iRente mit 67 → Du sparst 30 Jahre (2027–2057).

1990

Familienstand

Dein Bruttoeinkommen pro Jahr iGerechnet mit 40.000 € · geschätzter Steuersatz: 29 %.

Kinder mit Kindergeldanspruch iBis zu 300 € Zulage pro Kind und Jahr – bis zum 18. Geburtstag.

Monatliche Sparrate i150 € im Monat = volle Zulage von 540 € pro Jahr. Mehr als 150 € empfehlen wir in einen freien ETF-Sparplan – flexibler, und weitere Förderung gibt es ohnehin nicht.

Erwartete Rendite vor Kosten iDer weltweite Aktienmarkt brachte langfristig rund 7 % pro Jahr – mit Schwankungen.

Kosten des Anbieters pro Jahr iKosten sind Dein größter Hebel – schon kleine Unterschiede machen über die Jahrzehnte Tausende Euro aus.

Der Staat zahlt mit: +38 % auf Deinen Beitrag

Ja – das Altersvorsorgedepot lohnt sich für Dich.

+244 €

netto mehr Rente pro Monat
von 67 bis 85 – das sind +33 % gegenüber einem ETF-Sparplan

Das ist etwa ein großer Wocheneinkauf – jeden Monat.

Deine Zusatzrente pro Monat (netto, von 67 bis 85)

Altersvorsorgedepot

980 €

ETF-Sparplan (gleiche Rate)

736 €

Und reicht das? Deine Rentenlücke mit 67

Dein Bedarf im Alter iWie viel Einkommen Dir im Ruhestand monatlich zur Verfügung stehen soll – gemessen an Deinem heutigen Netto.

Ich habe meine Renteninformation zur Hand iDie Zahl steht in Deiner jährlichen Renteninformation. Wir ziehen davon rund 15 % für Steuern und Krankenkasse ab.

Dein geschätzter Bedarf: 2.260 € pro Monat (100 % Deines heutigen Nettos) iDie Depot-Rente ist ein Auszahlplan von 67 bis 85 – wir rechnen also bis zum 85. Geburtstag. Lebst Du länger, läuft die gesetzliche Rente weiter, die Depot-Rente endet.

Gesetzliche Rente (geschätzt): 1.099 €Altersvorsorgedepot in heutiger Kaufkraft: 541 €Lücke: 621 €

Dir fehlen rechnerisch noch 621 € im Monat – in heutiger Kaufkraft. Denn die 980 € Depot-Rente sind bei 2 % Inflation in 30 Jahren nur noch 541 € wert.

Dein Weg aus der Lücke

rund +230 € pro Monat

zusätzlich in einen freien ETF-Sparplan – dann ist die Lücke rechnerisch geschlossen

Dein Förder-Kontoauszug · Jahr 2027

Dein Eigenbeitrag (150 € × 12)1.800 €

Grundzulage vom Staat+540 €

Steuererstattung vom Finanzamt iDeine Beiträge kannst Du in der Steuererklärung als Sonderausgaben absetzen – wie bei Riester. Was der Steuervorteil über die Zulagen hinaus bringt, erstattet Dir das Finanzamt.+145 €

Für jeden Euro von Dir legt der Staat dazu38 Cent

Bis zur Rente summiert sich das: 16.200 € Zulagen ins Depot plus 4.361 € Steuererstattungen. Die spätere Steuer auf die Auszahlung ist in der Rente oben schon abgezogen.

Vermögen bis zur Rente (2057)

Altersvorsorgedepot: 197.257 €ETF-Sparplan: 145.362 €Selbst eingezahlt: 54.000 €

Bevor Du unterschreibst

Das Geld ist gebunden. Auszahlung erst ab 65/67, als Auszahlplan bis 85. Frühere Entnahme kostet die gesamte Förderung (Ausnahme: eigene Immobilie). Deshalb sagen wir „lohnt sich“ erst bei klarem Vorsprung.
Keine Garantie. Der Depotwert schwankt mit dem Markt – dafür sind die Renditechancen höher als bei Garantieprodukten.
Kosten prüfen. Stell oben mal 1,5 % ein und sieh, was passiert. Ein günstiger Anbieter ist die halbe Miete.

Annahmen: Sparstart 2027 · Rente mit 67, Auszahlplan bis 85 (3 % Rendite in der Auszahlphase) · Steuersatz in der Rente ≈ heute − 12 %-Punkte (hier: 17 %) · ETF-Vergleich mit 0,2 % Kosten, Abgeltungsteuer inkl. 30 % Teilfreistellung · Steuererstattungen werden nebenher im ETF angelegt · Rentenlücke: Bedarf = gewählter Anteil des heutigen Nettos (Empfehlung 100 %), gesetzliche Rente aus 40 Beitragsjahren zum heutigen Rentenwert (40,79 €/Punkt) oder laut Deiner Renteninformation, jeweils abzüglich ca. 15 % Steuern/Krankenkasse, Depot-Rente hierfür auf heutige Kaufkraft umgerechnet (2 % Inflation), Zusatzrate zum Schließen der Lücke = freier ETF-Sparplan mit denselben Annahmen · Alltagsvergleich im Ergebnis in heutiger Kaufkraft · übrige Werte nominal · vereinfachte Schätzung, keine Steuer- oder Anlageberatung. Gesetzesstand: Altersvorsorgereformgesetz (Mai 2026).